De fleste har kjent på den sitrende forventningen. Din første bolig alene. Din første bolig som samboer. Når du plutselig har ni måneder på å finne en leilighet med et ekstra rom. Ditt første hus. Drømmehuset på landet der barna kan løpe fritt i hagen med hunden.
Alle har en boligdrøm, og de er ofte vidt forskjellige fra menneske til menneske.
Det drømmene riktignok har til felles, er at ingen av dem blir virkelige uten et finansieringsbevis.
Men hva er egentlig et finansieringsbevis? Er det et «økonomisk førerkort» du får utdelt på visning? Blir det sendt automatisk når du oppretter BSU?
La oss starte med det grunnleggende: Et finansieringsbevis er en bekreftelse fra banken på at du har finansiering. Det kombinerer lån og sparepenger - og du kan kjøpe bolig inntil et visst beløp.
Med andre ord er dette noe du bør ha før du drar på visning – og noe du må ha for at megler kan godkjenne budet du legger inn.
Spørsmålene vi i Storebrand får om finansieringsbevis er mange! Vi har derfor satt sammen en enkel guide til hvordan du raskest får på plass et finansieringsbevis. Da kan du løpe på visning og by av hjertens lyst.
Hvor mye koster det?
SKAL DU KJØPE BOLIG?: Da bør du få med deg tipsene fra våre beste bankrådgivere. Illustrasjonsfoto
Steg 1: Skaff deg finansieringsbevis
Ta kontakt med banken du bruker i dag – og helst en uke eller to før du skal på visning!
Allerede på steg 1 er det mange som snubler. Rett før visning stresser man med lønnsslipper, skattemeldinger og verdivurderinger i jakten på et godt tilbud.
Det er spesielt to typer henvendelser som går igjen når kunder fra andre banker kontakter oss for et finansieringsbevis:
- «Jeg ønsker å se om jeg kan få bedre rente på finansieringsbeviset».
- «Jeg synes banken min gav meg for lavt beløp å kjøpe for og vil sjekke om dere kan gi meg noe høyere».
Dette bringer oss til årets heteste finansieringsbevistips fra oss i Storebrand: Det er forskjell på finansieringsbevis og rentetilbud!
Hensikten med et finansieringsbevis er å gi deg en ramme for hvor mye du kan kjøpe for. Det blir gjerne oppgitt en eksempelrente i finansieringsbeviset, men den faktiske renten vil avhenge av hvor mye du kjøper for. Før du har kjøpt bolig, bør du derfor la renteforhandlingene ligge – ettersom forutsetningene for renten ikke er klare enda.
Men hva hvis banken din ikke gav deg så høyt finansieringsbevis som du ønsket?
Alle banker er styrt av det samme regelverket – boliglånsforskriften – skrevet av våre folkevalgte i Finansdepartementet. Med andre ord kan ikke en bank gi deg høyere finansieringsbevis enn det du får i andre banker, fordi alle styres av de samme reglene. Bankene kan riktignok avvike fra regelverket med en viss prosentandel – en såkalt fleksibilitetskvote – men, dette er unntak fra hovedreglene.
Trenger du finansieringsbevis?
BOLIG I SIKTE?: Planlegg godt, slik at du unngår ubehagelige finansielle overraskelser underveis. Illustrasjonsfoto
Banken må ta en gjennomgang av økonomien din for å kunne fastsette din maksimale ramme. Dersom du har en bolig du skal selge også, bør du ta en nøye vurdering på om du skal selge eller kjøpe først. Husk at om du må ha mellomfinansiering, må banken legge inn en buffer som kompensasjon for et mulig dårligere salg enn ventet. Dette påvirker hvor mye du kan kjøpe ny bolig for!
Så nå som vi har stadfestet at du bør utsette renteforhandlingene til du har kjøpt bolig og at alle bankene har det samme regelverket – anbefaler vi at du får finansieringsbeviset fra den banken du har kontoene og lånet ditt i. Du trenger bare ett finansieringsbevis, og du må ikke ta lånet i den banken som har gitt deg finansieringsbeviset.
Det magiske trikset er at alle banker prioriterer egne kunder. Dermed er det banken din i dag som kan gi deg finansieringsbeviset du trenger raskest mulig.
Steg 2: Hvor mye kan du kjøpe for?
Det viktigste finansieringsbeviset ditt skal fortelle deg er hvor mye du kan kjøpe for. Det er et tall i store bokstaver som burde være enkelt å forstå. Og det var det også, helt til boliger med fellesgjeld ble oppfunnet. For hvordan påvirker fellesgjeld dine kjøpsmuligheter? La oss forklare med et eksempel.
Du har fått et finansieringsbevis fra banken din med maksimal kjøpesum på 3 500 000.
Regelen er: Ditt bud + fellesgjeld kan ikke overstige maksimal kjøpesum.
På en leilighet med fellesgjeld på 200 000 kroner og en prisantydning på 3 000 000 kroner, kan du da altså by 3 300 000 kroner for.
Merk at fellesgjeld kan påvirke hvor mye du kan låne. Den medregnes i din totale gjeld som ikke kan overstige 5 ganger årlige bruttoinntekt. Pass også på at dersom du kjøper en selveierbolig skal staten ha en dokumentavgift tilsvarende 2,5 prosent av kjøpesummen (ditt bud). Dette er tusenlapper det er fort å glemme!
Er du usikker på finansieringsbeviset du har fått, ber du om en grundig gjennomgang med din rådgiver slik at du føler deg trygg på det.
BOLIGDRØMMEN: Sørg for at formalitetene ikke stopper deg fra å skaffe deg drømmeboligen. Snakk med banken i god tid før du går på visning. Illustrasjonsfoto
Steg 3: Hold finansieringbeviset for deg selv
Med et godkjent og forstått finansieringsbevis i hende, er veien åpen for å dra på visning og legge inn bud.
Mye kan sies om budrunder og taktikkerier, men det er et eget fag som ikke tas opp i denne saken. Det viktigste er at du med et finansieringsbevis kan være med og legge inn bud på en bolig du falt for på visning.
Et lite tips skal vi likevel gi deg: Har du fått et finansieringsbevis fra banken din, bør du holde dette unna meglernes lange øyne. Røper du hvor mye du kan kjøpe for, kan det påvirke selgers vilje til å godta bud under prisantydning. Hold heller kortene tett til brystet og be megler ringe banken for en bekreftelse på at budet du har lagt inn kan godkjennes.
Så snart selger godtar budet ditt og megler bekrefter finansieringen av banken din, kan du gratulere deg selv med ny bolig!
Ingen læring uten huskeregler som sitter:
- Leker du med boligtanken? Ring dagligbanken!
- Før det blir kjøp – bli kjent med maksbeløp!
- Var visningen smud – kan du legge inn bud!
Fant du det du lette etter?