– Nesten 3,2 millioner nordmenn har kredittkortgjeld eller forbrukslån. Vi er på verdenstoppen i privat gjeld, sier Cecilie Tvetenstrand, forbrukerøkonom i Storebrand.
Hun tror det kan ha en sammenheng med at mange i Norge har høy levestandard, og at vi har lett for å sammenligne oss med andre.
– I tillegg kan det være et problem for mange at vi stadig blir utsatt for fristelser og reklame. Impulskontrollen vår er en muskel som må trenes, og som vi må være bevisst på, sier Tvetenstrand.
Gratis webinar om hverdagsøkonomi
CECILIE TVETENSTRAND: Forbrukerøkonom i Storebrand. Foto: Storebrand
Hun tror også mange har tatt opp forbrukslån litt ubevisst.
– Kanskje handler du noe på nett med en «kjøp nå, betal senere»-løsning. Hvis det blir flere slike tilfeller, og du begynner å slite med å betale tilbake, er det mange som tyr til forbrukslån for å betale gammel gjeld. Da er veien kort inn i en ond spiral.
Vurderer du å refinansiere?
Ta kontroll over pengene dine, før de har kontroll over deg
Nordmenn har i januar 2023 en samlet usikret gjeld på nesten 153,2 milliarder kroner, ifølge Gjeldsregisteret. Tallet står for gjeld som ikke har pant i bolig, og inkluderer forbrukslån, kredittkortgjeld og faktureringskort.
Det kan være lett å tenke at de som har høye forbrukslån ofte har en luksuriøs livsstil, men ifølge Tvetenstrand er det ofte vanlige forbrukere som har tatt opp noen mindre beløp her og der.
– Mange løser det da med å ta opp nye lån eller trekke kredittkortet for å betale gamle regninger, og blir hele tiden liggende bakpå. Etter hvert som både renter og beløp som må betales tilbake vokser, blir det en vanskelig spiral å komme seg ut av, sier Tvetenstrand.
Ønsker du å ta grep og komme på rett kjøl igjen? Her er forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrands beste tips til deg som vil få kontroll på økonomien:
1. Få oversikt over gjelden din
Første steg til en ryddig økonomi er å få oversikt over hva du faktisk skylder. Gjeldsregisteret gir deg innsyn i forbruksgjeld. Husk også å legge til andre eventuelle lån du har, for eksempel til bolig, bil eller studielån.
Tvetenstrand påpeker også at Gjeldsregisteret ikke nødvendigvis viser om du har utestående beløp på varer som er kjøpt på avbetaling, eller om du har andre ubetalte regninger.
– For å få full oversikt må du sette opp en liste over alt du skylder, basert på ubetalte fakturaer og private lån dersom du har det. Dette er viktig for å se hva som haster mest, og hva du har mulighet til å utsette.
2. Opprett kredittsperre for deg selv
Med en frivillig kredittsperre kan ikke bankene gjøre en kredittsjekk av deg, som igjen fører til at du ikke får tatt opp forbrukslån eller bestilt nytt kredittkort. Sperren kan oppheves når som helst, men siden det tar litt tid, unngår du å gjøre spontankjøp.
– Hvis du ofte handler på impuls kan dette hjelpe deg til å unngå å havne i situasjoner hvor du kjøper ting du ikke trenger. Ofte er det slik at med litt betenkningstid er det ikke så viktig å kjøpe det likevel, sier Tvetenstrand.
3. Bruk boliglånet ditt
Om du eier bolig kan du dra nytte av en eventuell prisstigning. Får du en ny og høyere takst på boligen, kan du øke verdien på pantedokumentet ditt. Du kan også søke om mer lån innenfor verdien av pantedokumentet om du allerede har betalt ned en del av boliglånet ditt.
– Hvis du har mulighet til å ta opp litt ekstra boliglån for å betale ned dyre forbrukslån og kredittkort, kan det være en rimelig og god løsning. Men ikke la det bli en for enkel løsning, slik at du kommer i gamle vaner igjen straks den dyre gjelda er betalt. Husk at du nå har tatt opp ekstra lån på huset som ikke er annet enn gammel moro – som ikke vil øke verdien på boligen.
Prøv derfor å betale ned så mye ekstra du klarer på boliglånet så det tilsvarende beløpet raskere blir nedbetalt.
– Det er ikke sikkert at banken er like fornøyd med å måtte hjelpe deg flere ganger. Så bruk muligheten på en god måte, sier Tvetenstrand.
Vurderer du å refinansiere?
4. Refinansier lånene dine
Har du mulighet til å øke boliglånet ditt, kan det være lurt å samle alle smålånene dine inn i dette. Da slipper du å betale mange termingebyr, og det gir deg bedre oversikt over låneutgiftene dine.
Hvis du ikke har mulighet til å øke boliglånet, og har usikret gjeld, kan det være lurt å sjekke om du kan refinansiere alt i et forbrukslån med lavere totalkostnader. Det er også mulig å samle mange kredittkort med høy rente under ett forbrukslån – husk bare å sjekk om det gir lavere renter og totalkostnader.
5. Sett opp et budsjett på hvordan du skal betale ned
Når du er klar for å betale ned på gjelden din, kan det være lurt å sette opp et ordentlig budsjett over din månedlige inntekt. Da ser du hvor mye du har å rutte med, og hvor du kan kutte penger. Det kan være å avslutte alle unødvendige abonnement, bruke litt mindre penger på mat, eller kanskje har du ting og klær å selge? Start med å betale ned de dyreste lånene først, og husk å betale i tide for å unngå mer renter.
Tvetenstrand råder deg også til å gå gjennom kontoutskriften for å se hvor mye penger som går til unødvendige småting.
– Små summer blir store beløp til sammen. Blir du mer bevisst på det, er det enklere å unngå småkjøp som igjen kan bidra til at du får tilbakebetalt det du skylder raskere.
6. Ikke glem at små summer kan vokse seg store
Du har kanskje lest om høye renter, og det skal du ikke undervurdere summen av, men det er totalen som er vanskelig å få betalt tilbake, ifølge Cecilie Tvetenstrand.
– Et kredittkort på 20 000 kroner må du betale ca. 2000 kr i måneden for i et helt år, eller ca. 1100 kr i måneden i to år, før det er nedbetalt. Det beløpet kommer i tillegg til alle andre utgifter og ting du ønsker å bruke penger på.
Sett derfor opp et regnestykke for å se hvor mye du må betale hver måned, og hvor lang tid det vil ta, før du kjøper noe du egentlig ikke har råd til.
– Og vent gjerne til dagen etter og se om det er like viktig for deg. De fleste vil nok ende med å ikke kjøpe det, sier Tvetenstrand.
7. Ikke gå i kjelleren, alt kan fikses!
Alle kan havne i økonomisk krise, og det er mange ulike grunner til at man havner der. Ikke vær flau over situasjonen, og søk hjelp om du trenger det.
– Hvis du har boliglån i banken kan det være de kan hjelpe deg, litt avhengig av hvor mye du skylder i ulike forbrukslån og kreditter. Uansett kan de gi råd om hva som er mulig, sier Tvetenstrand.
Kan du ikke få hjelp i banken, råder hun deg til å ta kontakt med NAV som har mange flinke gjeldsrådgivere.
– De har hjulpet mange i lignende situasjoner. Husk at de aller fleste bare ønsker å hjelpe deg, så du er ikke alene. Det blir ofte bedre om du får hjelp utenfra til å se situasjonen din om du står helt fast selv.
Fant du det du lette etter?