Hva skjer med familieøkonomien hvis du dør?

Vet du hva som skjer med familien din hvis du skulle dø?

Det bør du tenke gjennom nå når du er frisk, råder Espen Paulsen, fagsjef for personforsikring i Storebrand.

Når du dør, går gjelden din inn i dødsboet. Nesten alle dødsbo gjøres opp i et privat skifteoppgjør, noe som innebærer at de som sitter igjen tar på seg ansvaret for avdødes både gjeld og verdier.

– Banken tar ikke ansvar for deg. Selv om partner eller medlåntaker dør, kommer regningene uansett. For å slippe å selge og bytte bolig, og kanskje måtte flytte barna ut av skole og barnehage, bør du ta grep, sier Paulsen.

---

Livsforsikring gir dine etterlatte mer trygghet

Finn ut mer

---

Bør jeg forsikre meg?

Mange misforstår hva som skjer med sine økonomiske forpliktelser hvis man skulle dø uventet.

– Det er for eksempel veldig viktig når du søker om lån, at du samtidig tenker gjennom forsikringsbehovet, sier Paulsen.

En fallgruve er å utsette det å kjøpe livsforsikring (kalles også gjeldsforsikring eller dødsfallsforsikring) fordi du ikke har reflektert over behovet.

Paulsen er imidlertid sikker i sin sak. Han anbefaler nærmest alle med forsørgeransvar å sikre seg – særlig de med høy gjeld og felles barn, samt aleneforsørgere.

– Poenget med en slik type forsikring er at familien får et større engangsbeløp for å klare seg økonomisk i en vanskelig tid.

De som sitter igjen skal tross alt klare å betjene lån og faste utgifter når de plutselig sitter igjen med én inntekt, men like mye gjeld. 

Hva får man fra det offentlige?

Men hva med det offentlige? Hjelper ikke for eksempel Nav til i en vanskelig situasjon?

– Etterlatte kan ha rett til en gjenlevendepensjon fra Nav. Men, her er det viktig å være klar over at mange ikke får denne, siden den avkortes mot inntekt, forklarer Paulsen.

– Det betyr i praksis at dersom den som sitter igjen har en relativt normal eller høy inntekt, kan han eller hun ikke forvente å få denne støtten.

Hvis en eller begge foreldrene dør, har barn rett til barnepensjon. Denne utbetales uansett, men den er svært lav.

Eventuelt studielån den avdøde måtte ha i Lånekassen blir slettet, men det er det eneste.

Paulsen legger til:

– Jeg har selv en forsikring som sørger for at min kone kan nedbetale hele boliglånet vårt hvis jeg dør. Jeg er noe dekket gjennom arbeidsgiver, og resten dekker jeg opp med en privat livsforsikring, sier han.

– Det viktigste er at du sjekker hva du har og ikke har. Mange arbeidstakere i Norge har egne kollektive forsikringsordninger på arbeidsplassen som gir utbetaling ved egen eller partners død, men dette gjelder ikke alle.

– Og størrelsen på utbetalingene varierer mye, så for mange er ikke utbetalingen nok.

Pengene kan brukes slik du vil

Men hva koster det å sikre familiens økonomi i forbindelse med dødsfall?

Her er et eksempel:

Camilla (45) mister ektemannen Erik (45) i en tragisk fallulykke. De har felles barn. Erik hadde kjøpt en livsforsikring, og var forsikret for tre millioner. For denne forsikringen måtte familien betale 640 kroner i måneden frem til dødsfallet.

Hvis samlet gjeld for familien var tre millioner da han døde, står Camilla nå overfor flere muligheter:

1. Hun kan bruke forsikringsutbetalingen til å betale ned hele lånet. Da blir hun kvitt låneutgiftene på eksempelvis 15 000 kroner i måneden.
2. Hun kan bruke pengene til å betale ned deler av gjelda, og bruke resten til å dekke løpende utgifter som hun nå er alene om (for eksempel strøm, kommunale utgifter, forsikringer, barnehage, mat og bil).
3. Hvis de hadde barn sammen, enten felles eller særkullsbarn, kan Camilla også bruke forsikringssummen til å gjøre opp boet. Forsikringen gir henne mulighet til å løse ut Erik sine verdier i boet som barna skal arve.

Vi anbefaler etterlatte å kontakte en rådgiver for å avklare om det er ønskelig å redusere gjelden, eller om utbetalingen bør brukes til å gjøre opp boet med eventuelle arvinger.

Hvis de var samboere er det viktig at de sørger for at forsikringen utbetales til hverandre hvis en av dem dør, altså at de begunstiger hverandre på forsikringen sin. Hvis ikke utbetales forsikringen automatisk til barna til Erik.

---

Er du interessert i livsforsikring?

Les mer her

---

– Hva du gjør med pengene legger ikke forsikringsselskapet seg opp i, sier Paulsen.

– Vi har forståelse for at det kan virke mye i måneden for en slik forsikring, og at folk har ulike behov ut fra hvilken økonomisk situasjon de er i.

– Men har du ikke råd til å forsikre deg for de høyeste summene, så er det uansett bedre å sikre seg med noe – slik at man unngår altfor store omveltninger i livet etter et slikt sjokk.