Det er enkelt å gå seg vill i forsikringsjungelen. For hva er nå forskjellen på en uførepensjon og uførekapital? Og hvor godt dekket er jeg egentlig dersom det uforutsette skjer?
Vi tok en prat med våre rådgivere om hva folk lurer på når de ringer til Storebrand om uføreforsikring.
Så fikk vi Ole-Kristian Lundal, leder for personforsikring i Storebrand, til å svare:
1. Skjer dette egentlig meg?
Det er vanskelig å forutse fremtiden, på godt og vondt. Når du skal beregne sannsynligheten for at akkurat du blir ufør, kan det imidlertid hjelpe å vite hvor vanlig dette er. Svaret vil kanskje overraske deg.
– Cirka 40 prosent av alle kvinner og cirka 35 prosent av alle menn blir uføre en gang fra de er i 35-årsalderen og frem til de går av med pensjon.
Per september 2022 mottok 10,4 prosent av befolkningen fra 18-67 år uføretrygd, ifølge nav.no. Det tilsvarer nær 362 500 personer.
– Andelen uføre mellom 18 og 39 år har dessuten vært jevnt økende over mange år. I denne gruppen er psykiske lidelser den vanligste årsaken til uførhet.
– Det kan altså fort bli galt å tenke at uførhet kun skjer andre, og aldri en selv, understreker Lundal.
MANNEN MED SVARENE: Ole-Kristian Lundal, leder for personforsikring i Storebrand, gir deg en innføring i hva som er fint å vite om uføreforsikring. Foto: Storebrand
2. Hvilke forsikringer har jeg?
Hvor godt sikret er du mot uforutsette hendelser i livet ditt? Det er langt fra alle som er klar over hvilke forsikringer man har privat, og hva arbeidsgiveren dekker.
– Sjekk med din nåværende arbeidsgiver om hva de dekker, og hvem du er forsikret hos. Så kan du også ta en titt i skuffen hjemme, om det er noe andre forsikringer du ikke har helt oversikt over, råder Lundal.
Tips! Ønsker du hjelp til å velge de personforsikringene som passer for deg? Få våre anbefalinger her.
Klarer du deg på halve inntekten?
3. Hva er vanlig å ha av forsikringer?
Dette er et spørsmål våre kundebehandlere ofte får. Hva er «vanlig»? Det er viktig å understreke at det som er vanlig, ikke nødvendigvis er den beste løsningen for deg.
Det vanligste er å være dekket i tilfellet du blir ufør, og her kan vilkårene og utbetalingssummene variere veldig.
– Omkring 500 000 arbeidstagere i Norge har likevel ingen uføreforsikring i det hele tatt, verken på jobb eller privat, forteller Lundal.
4. Er jeg ikke godt dekket gjennom statlige ordninger?
– Kanskje, kanskje ikke. Det kommer an på hvor stort forbruk du har, og hvilke økonomiske forpliktelser du har i form av for eksempel gjeld. Klarer du å betjene boliglånet ditt og betale faste utgifter om du blir langvarig syk i morgen?
De fleste, som kun støtter seg på utbetalinger fra NAV, kommer til å gå kraftig ned i lønn.
Dette har du krav på fra staten:
NAV gir deg omlag 66 prosent av bruttolønnen din opp til 6G. G står for Folketrygdens grunnbeløp, og reguleres hvert år.
Tjener du opp til 6G i dag, er spørsmålet du må stille deg: Hvordan klarer jeg meg om jeg mister en tredjedel av inntekten min?
Lundal tror det blir vanskelig for de fleste.
– Din fremtidige inntekt er det viktigste du kan sikre, for både deg og familien din. Jeg tror de fleste kommer til å slite stort med å dekke utgiftene sine med cirka 30 prosent mindre lønn.
– Jo yngre du er, jo større og lenger kjenner du på den økonomiske belastningen å få redusert inntekten, sier Lundal.
Tjener du mer, taper du enda mer av inntekten din. For inntekten som overstiger 6 G, får du ingen utbetaling fra NAV. Det betyr at inntekten din kan halveres om du ikke har en egen forsikring.
– En annen ting som er greit å være klar over, er at du som ufør kan risikere ekstra utgifter som følge av tilstanden din, legger han til.
5. Hva om jeg bare blir delvis ufør?
Utbetalingene blir gradert etter uføregraden din. Det vil si at dersom du for eksempel blir 50 prosent ufør, får du utbetalt 50 prosent av forsikringssummen. Dersom du blir 80 prosent ufør, får du 80 prosent av summen fra en uførepensjon.
– Du må imidlertid være minst 40 prosent ufør for at forsikringssummen skal utbetales, understreker han.
6. Hva anbefaler Storebrand?
Du vet selv best hva som passer for deg og din familie. Sett deg inn i tallene, og få våre tips og råd.
– Folk synes kanskje dette er litt vanskelig å tenke på, men det er ikke så komplisert. Det viktigste er at man bruker noen minutter til å sette seg inn i sin egen situasjon, sier Lundal.
SIKRE DEG OG DINE: Du husker å forsikre tingene dine, men hva med inntekten din dersom du blir syk? Illustrasjonsfoto
Uføreforsikring er blant de aller viktigste forsikringene, påpeker Lundal.
– Likevel glemmer mange denne forsikringen. De sikrer hjemmet og bilen, men ikke inntekten.
– Dette på tross av at det kun er svært liten sannsynlighet for at huset ditt brenner ned, mens sjansen for at du blir ufør før du går av med pensjon er langt høyere, påpeker Lundal.
– Husk at din fremtidige inntekt kan være verdt like mye som boligen din, og ofte enda mer.
En uføreforsikring hjelper deg hvis du blir arbeidsufør
7. Hva er forskjellen på uførekapital, uførepensjon, uføretrygd og uførerente?
Uførepensjon betales ut over tid, og du kan sikre inntil 100 prosent av inntekten din. Forsikringen kan gjelde frem til du fyller 67 år.
– Uførerente er det samme som uførepensjon, mens uføretrygd er det du får av det offentlige.
Uførekapital er en engangsutbetaling. Storebrand tilbyr dekningen «Engangsutbetaling» som en videreutvikling av tradisjonell uførekapital. Når vilkårene i avtalen er oppfylt, utbetales alle pengene med en gang.
– Hos Storebrand utbetales pengene etter sammenhengende arbeidsuførhet på minimum 40 prosent i fire år.
Det er mulig å kjøpe en kombinasjon av disse forsikringene.
– Uførepensjon er essensielt. Den ligger i bunn, og er noe alle bør ha. Så kan man gjerne ha en engangsutbetaling i tillegg. Generelt anbefaler vi dette spesielt til yngre personer, sier Lundal.
Fant du det du lette etter?