Hvordan pensjonspengene dine investeres har stor betydning for hvilken avkastning du får. Men hvilken spareprofil bør du egentlig ha når det er mange år til du skal pensjonere deg?
Det er mange grep du kan ta for å sikre deg en god pensjon. Et grep handler om å få mest mulig ut av pensjonspengene arbeidsgiveren din sparer for deg.
Når du jobber i privat sektor og har innskuddspensjon, kan du påvirke dette gjennom valg av spareprofil.
En spareprofil, eller risikoprofil, beskriver hvor stor andel av pengene som er plassert i aksjer. I pensjonssammenheng kalles det ofte pensjonsprofiler.
Det å ha pengene plassert i aksjer har høyere risiko og høyere forventet avkastning over tid, sammenlignet med for eksempel rentepapirer. Høyere risiko betyr at du må forvente at sparepengene dine svinger mer i verdi. Historisk har det vist seg at risikoen forbundet med aksjer er mindre når sparehorisonten er lang.
Grunnen til at du bør være bevisst på hvilken spareprofil du har, handler om avkastning. Det er nemlig stor forskjell på hvor høy avkastning du kan forvente å få – avhengig av om du velger en spareprofil med lav eller høy andel aksjer.
Vet du hvor mye du får i pensjon?
En litt høyere avkastning kan gi deg mye mer å rutte med som pensjonist. Du kan få mange hundretusener mer med bare ett par prosentpoeng ekstra avkastning.
– Dette er regel nummer én for deg som enda har lenge igjen til pensjonsalder: Ha høy aksjeandel på pensjonssparingen din. Det betyr minst 80 prosent aksjer, sier Ingvild Pedersen, leder for produktavdelingen for pensjon i Storebrand.
HØY AKSJEANDEL: Ingvild Pedersen er spesialist på pensjon og anbefaler å ha en spareprofil som inneholder en høy andel aksjer når du har lenge igjen til pensjonsalder. Foto: Storebrand
– Pensjon er langsiktig sparing, og historisk sett har det å ha pengene i aksjer gitt best avkastning på lang sikt.
Pedersen sammenligner pensjonssparing med bilkjøring. Når du suser av gårde på motorveien, gjelder det å heve blikket og holde høy fart. Når du nærmer deg hjemmet ditt og gatene blir smalere og mindre oversiktlige, er det imidlertid lurt å sakke ned på farta.
Slik er det for pensjonssparingen også. Er du ung, gjelder det å «gasse på» med høy aksjeandel. Når du nærmer deg pensjonsalder, bør du imidlertid ta foten av gassen og senke risikoen.
Logg inn i Smart pensjon og velg se pensjonsavtalene dine.
Gå til sparing fra arbeidsgivere, trykk på vis mer og deretter endre spareprofil.
– Har du pensjonen din i Storebrand, er sjansen stor for at pengene er plassert i spareløsningen Anbefalt pensjon, sier Pedersen.
Anbefalt pensjon er en spareløsning som automatisk tilpasser spareprofil til alderen din. Frem til du er i midten av femtiårene har du en spareprofil med høy aksjeandel, altså 80 til 90 prosent aksjer. Deretter trappes aksjeandelen gradvis nedover frem til du fyller 70 år og lander i en «forsiktig» spareprofil med rundt 20-25 prosent aksjer.
– Denne måten å investere på sikrer at du får med deg de store oppturene i aksjemarkedet når du ennå har mange år igjen til pensjonsalder, samtidig som risikoen senkes og du får en mer stabil utvikling på pengene når du nærmer deg å starte utbetaling, forteller Pedersen.
Ifølge Pedersen har Storebrand utviklet Anbefalt pensjon for å gjør jobben enklest mulig for deg.
– Har du Anbefalt pensjon, er du i gode hender. Det er en løsning som bygger på våre beste råd når det kommer til å forvalte pensjon, og den passer for de aller fleste.
Har du pensjon i Storebrand og lurer på hvordan pengene blir investert?
Selv om Anbefalt pensjon er et godt alternativ for de fleste, er det flere som ønsker å ta egne valg, påpeker Pedersen.
– I Storebrand kan du enkelt ta dine egne investeringsvalg, enten du vil endre spareprofil eller plassere pengene i konkrete fond.
Innenfor egen pensjonskonto står du fritt til å velge blant pensjonsprofilene. En del arbeidsgivere har også åpnet opp for at du kan velge blant et større utvalg fond.
Er du under 55 år og har Anbefalt pensjon, er pengene dine investert i pensjonsprofilen «Offensiv».
MANGE VALGMULIGHETER: Hvis du ønsker å velge selv hvordan pensjonspengene dine investeres, har du mange valgmuligheter i Storebrand. Illustrasjonsfoto: Shutterstock
Pedersen kan fortelle at en del kunder har valgt pensjonsprofilen «Ekstra offensiv». Den inneholder 100 prosent aksjer. Her er den forventede avkastningen litt høyere, men den helt store forskjellen utgjør det ikke, mener hun.
– Pensjonsprofilen «Offensiv» består av om lag 90 prosent aksjer. 80 prosent er investert i børsnoterte selskaper og rundt syv prosent i unoterte. Forskjellen mellom de to profilene i forventet avkastning er derfor ikke så veldig stor.
Hvis du ønsker enda større valgfrihet enn arbeidsgiveren din har åpnet for, kan du velge å opprette en selvvalgt pensjonskonto Her kan du i Storebrand plukke blant et stort utvalg fond, enten du ønsker å investere pengene i globale indeksfond eller andre mer spissede fond. Se Storebrands fondsutvalg på selvvalgt pensjonskonto.
Vil du ha det største fondsutvalget?
– Jo yngre du er, desto enklere er det å ta grep som monner med pensjonen din, sier Pedersen.
Et viktig steg på veien er å skaffe en oversikt over hva du har i dag. Hvilken spareprofil har du? Hvor mye sparer arbeidsgiveren din for deg? Og hvor mye har du oppspart hittil?
For å få oversikt er det digitale verktøyet Smart pensjon et godt sted å starte. Det er også en lekeplass der du kan teste en rekke scenarier. Hvor mye får du utbetalt hvis du går av med pensjon som 62-åring? Eller hva med 70?
Vil du samle pensjonen din i Storebrand?
Det er mye som kan endre seg på veien når det er lenge til du skal pensjonere deg, men det kan likevel være nyttig å se for seg hva du ligger an til å få utbetalt – basert på dagens situasjon.
Verktøyet gjør det enklere å legge en plan for økonomien din i fremtiden, og gir deg personaliserte råd basert på situasjonen din.
– Mange er usikre og synes at det med pensjonssparing er vanskelig. Hvis du er en av dem, tror jeg det viktigste å få frem, er at det er fint å få oversikt, selv om du ikke skjønner alt. Med Anbefalt pensjon ligger du uansett godt an, avslutter Pedersen.
La oss avslutte med et regneeksempel: Hvis du i dag er 30 år, har en lønn på 600 000 kroner og innskuddspensjon på 4 prosent (24 000 kroner per år), vil du kunne ende opp med hele 4 001 600 kroner på egen pensjonskonto når du blir 67 år (1 923 200 kroner i dagens kroneverdi) – gitt at du har satt pengene i spareløsningen Anbefalt pensjon som har høy risiko frem til midten av femtiårene.
Velger du derimot å sette pengene i en spareprofil med moderat risiko (Storebrand Balansert) vil det tilsvarende beløpet ved 67 år være 3 623 100 kroner (1 741 300 kroner i dagens kroneverdi).
Beregningen tar utgangspunkt i årlig inflasjon, lønnsvekst og G-vekst på 2 prosent, samt at du fra før har 28 159 kroner på egen pensjonskonto (gjennomsnitt for aldersgruppen 13-29). Forventet avkastning er i tråd med Finans Norges bransjeavtale for avkastningsprognoser.
Relevante saker og produkter
Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalterens dyktighet, fondets risikoprofil og forvaltningshonorar. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap. Det kan være risiko knyttet til investeringer i fondet på grunn av markedsbevegelser, utvikling i valuta, rentenivåer, konjunkturer, bransje- og selskapsspesifikke forhold. Før investering anbefales kunder å sette seg inn i fondets nøkkelinformasjon og prospekt som inneholder nærmere informasjon om fondets egenskaper og kostnader.
Fant du det du lette etter?
Fant du det du lette etter?