Slik ser dagens regnestykke ut
La oss si at du har et boliglån på fire millioner, en nedbetalingstid på 25 år og en effektiv rente på 5,5 prosent.
Hver måned har du 5000 kroner til overs, som du kan bruke enten til å betale ned ekstra på lånet eller å investere i pengene i et globalt aksjefond, som Finans Norge forventer vil gi en årlig avkastning på 6,25 prosent.
I regnestykket inkluderer vi også rentefradrag på 22 prosent på boliglånet, 37,84 prosent skatt på aksjeinntekter samt 0,20 prosent i forvaltningskostnader.
Betaler du ned på lånet, reduseres nedbetalingstiden med ca. sju år og rentekostnaden med omtrent 776 000 kroner.
Den forventede aksjeavkastningen vil på samme tid være rundt 690 000 kroner etter skatt (skjermingsfradrag er tatt hensyn til).
Men betyr det at du bør endre spareplanen din av den grunn? Ikke nødvendigvis, mener spareøkonom Fredrikke Gregorson i Storebrand.
– Akkurat her og nå lønner det seg å betale ned ekstra på boliglånet. Samtidig er det viktig å huske at sparing skal foregå over mange år. Med mindre boliglånsrenten byr på utfordringer, har dagens situasjon sannsynligvis lite å si for sparingen din.
Podcast: Spare i fond eller nedbetale gjeld?
Har du høyt boliglån bør du prioritere dette
Skal du legge en spareplan er det alltid viktig å se på hvor høyt lån du har og hvor mange renteøkninger du tåler før det får store konsekvenser for den økonomiske hverdagen din, forklarer hun.
– Har du et stort boliglån, kan det være fornuftig å betale ned på det først, til du har et komfortabelt gjeldsnivå. Da vil du stå bedre rustet til å tåle perioder med økte renter, redusert inntekt eller uforutsette utgifter.
For å få avdragsfrihet på lånet ditt, må du i utgangspunktet ha under 60 prosent av boligens verdi i lån. En tommelfingerregel er å prioritere lån frem til du kommer dit.
– Men du må selvfølgelig ta hensyn til størrelsen på lånebeløpet og hvordan det påvirker økonomien din, sier Gregorson.
Og har du først bestemt deg for å spare i aksjefond, er det viktig å ha is i magen. Selger du deg ut på feil tidspunkt, blir regnestykket nemlig et helt annet.
